Viele Menschen träumen davon, frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, ohne dabei Einbußen bei ihrer Rente hinnehmen zu müssen. Doch wann ist das möglich, und welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um eine abschlagsfreie Rente zu erhalten? In diesem Artikel erklären wir, welche Rentenarten ohne Abschläge infrage kommen, wie die Voraussetzungen aussehen und welche Schritte Sie unternehmen können, um einen abschlagsfreien Renteneintritt zu erreichen.
Abschlagsfreie Rente: Was bedeutet das?
Von einer abschlagsfreien Rente spricht man, wenn die Rente in voller Höhe ausgezahlt wird, ohne dass prozentuale Kürzungen vorgenommen werden. Solche Abschläge entstehen normalerweise, wenn jemand vor der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze in den Ruhestand geht. Mit jedem Monat des vorzeitigen Rentenbeginns wird ein bestimmter Prozentsatz von der Rente abgezogen. Eine abschlagsfreie Rente bedeutet also, dass Sie den vollen Rentenanspruch erhalten.
Regelaltersrente: Der klassische Weg zur abschlagsfreien Rente
Der einfachste Weg, eine abschlagsfreie Rente zu beziehen, ist die Regelaltersrente. Diese erhalten Sie, wenn Sie das gesetzliche Regelalter erreicht haben, ohne dass Ihre Rentenansprüche gekürzt werden. Das Regelalter wurde in Deutschland schrittweise auf 67 Jahre angehoben, gilt jedoch nicht für alle Jahrgänge gleichermaßen.
So steigt das Regelalter für Geburtsjahrgänge nach 1964 auf 67 Jahre, während für ältere Jahrgänge noch geringere Altersgrenzen gelten. Um die Regelaltersrente ohne Abschläge zu erhalten, müssen Sie diese Altersgrenze erreichen und mindestens fünf Jahre Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.
Besonders langjährig Versicherte: Abschlagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren
Für Menschen, die besonders lange in die Rentenversicherung eingezahlt haben, gibt es eine Möglichkeit, früher in Rente zu gehen, ohne Abschläge in Kauf nehmen zu müssen. Diese Rentenart wird „Rente für besonders langjährig Versicherte“ genannt. Voraussetzung ist, dass Sie 45 Beitragsjahre vorweisen können.
Zu den anrechenbaren Zeiten gehören:
- Pflichtbeiträge aus einer Beschäftigung oder Selbstständigkeit
- Zeiten der Kindererziehung
- Pflegezeiten
- Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld I (mit Einschränkungen)
Für Menschen, die diese 45 Beitragsjahre erfüllen, ist es möglich, ab einem Alter von 63 Jahren (für ältere Jahrgänge) oder 64 Jahren (für jüngere Jahrgänge) abschlagsfrei in den Ruhestand zu treten. Abhängig vom Geburtsjahrgang variiert die Altersgrenze, daher sollten Sie Ihren Versicherungsverlauf frühzeitig prüfen.
Altersrente für langjährig Versicherte: Mit Abschlägen oder später ohne
Eine weitere Option ist die Altersrente für langjährig Versicherte. Hierfür müssen Sie 35 Beitragsjahre in der Rentenversicherung nachweisen. Die Altersgrenze für diese Rentenart liegt über der Regelaltersgrenze, wenn Sie keine Abschläge in Kauf nehmen möchten. So können Sie beispielsweise mit 67 Jahren in Rente gehen und erhalten Ihre Rente ohne Abzüge.
Wenn Sie jedoch vorzeitig in diese Rentenart eintreten möchten, müssen Sie Abschläge in Kauf nehmen. Für jeden Monat, den Sie vor der regulären Altersgrenze in Rente gehen, wird Ihre Rente um 0,3 Prozent gekürzt. Diese Kürzung bleibt dauerhaft bestehen, weshalb viele Menschen darauf abzielen, die reguläre Altersgrenze zu erreichen, um die volle Rentenhöhe zu erhalten.
Flexible Möglichkeiten: Flexirente und Hinzuverdienst
Die sogenannte Flexirente ermöglicht es Ihnen, Ihren Übergang in den Ruhestand individuell zu gestalten. Sie können Ihre Arbeitszeit schrittweise reduzieren und gleichzeitig eine Teilrente beziehen. Dadurch lässt sich der Zeitpunkt, zu dem Sie die volle, abschlagsfreie Rente erhalten, flexibel gestalten.
Außerdem können Sie durch zusätzliche Beiträge, auch während der Teilrente, Ihren Rentenanspruch erhöhen. Das Flexirenten-Modell bietet Ihnen also die Möglichkeit, Ihren Renteneintritt gezielt zu steuern und eventuell die nötigen Beitragsjahre für eine abschlagsfreie Rente zu erreichen.
Wie können Sie einen abschlagsfreien Renteneintritt erreichen?
Um abschlagsfrei in Rente zu gehen, sollten Sie rechtzeitig mit der Planung beginnen:
- Kontenklärung durchführen: Stellen Sie sicher, dass alle Ihre Beitragszeiten korrekt erfasst sind. Dies können Sie durch eine Kontenklärung bei der Deutschen Rentenversicherung erreichen.
- Fehlende Zeiten auffüllen: Prüfen Sie, ob Sie freiwillige Beiträge leisten können, um Lücken zu schließen und die nötigen Beitragsjahre zu erreichen.
- Frühzeitige Beratung: Lassen Sie sich von der Deutschen Rentenversicherung oder einem Rentenberater beraten, um herauszufinden, welche Rentenart für Sie infrage kommt und wie Sie am besten vorgehen.
Steuerliche und finanzielle Aspekte berücksichtigen
Selbst wenn Sie abschlagsfrei in Rente gehen, sollten Sie die steuerlichen und finanziellen Aspekte nicht außer Acht lassen. Mit der nachgelagerten Besteuerung wird ein großer Teil der Rentenzahlungen steuerpflichtig. Zudem können Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge Ihre Nettorente mindern. Es ist daher ratsam, die gesamte finanzielle Situation zu analysieren und eventuell zusätzliche Vorsorgemaßnahmen zu ergreifen.
Fazit
Der abschlagsfreie Renteneintritt ist möglich, wenn Sie die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen. Mit der Regelaltersrente, der Rente für besonders langjährig Versicherte und der Altersrente für langjährig Versicherte stehen mehrere Wege offen. Entscheidend ist, frühzeitig zu planen, Ihre Beitragszeiten zu prüfen und gegebenenfalls zu ergänzen. Eine umfassende Beratung und eine vorausschauende Finanzplanung helfen Ihnen, den Ruhestand in vollen Zügen und ohne Abstriche zu genießen.