Die Möglichkeit, mit 63 Jahren in den Ruhestand zu gehen, ist für viele ein attraktives Ziel. Doch bevor Sie sich für die frühzeitige Rente entscheiden, sollten Sie Ihren Anspruch genau berechnen. Die Rente mit 63 ist mit bestimmten Voraussetzungen, Abschlägen und Anrechnungszeiten verbunden. Eine gründliche Berechnung hilft Ihnen, finanziellen Überraschungen vorzubeugen und Ihre Altersvorsorge optimal zu planen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihren Anspruch ermitteln, welche Faktoren dabei eine Rolle spielen und welche Tipps Ihnen dabei helfen können, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Grundlagen der Rentenberechnung
Die Höhe der gesetzlichen Rente basiert auf einem Punktesystem, bei dem Ihr Einkommen, die Dauer Ihrer Versicherungszeiten und eventuelle Anrechnungszeiten berücksichtigt werden. Jeder Rentenpunkt entspricht einem bestimmten Betrag, der jedes Jahr neu festgelegt wird. Die monatliche Rente ergibt sich aus der Summe Ihrer Rentenpunkte, multipliziert mit dem aktuellen Rentenwert, abzüglich möglicher Abschläge, wenn Sie vor der Regelaltersgrenze in Rente gehen.
Um Ihren Rentenanspruch korrekt zu berechnen, benötigen Sie eine Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung. Diese gibt Auskunft über Ihre bislang gesammelten Rentenpunkte, Ihre Versicherungszeiten und eine Hochrechnung Ihrer Rente zum regulären Rentenbeginn. Diese Daten sind die Basis für Ihre Berechnungen.
Die wichtigsten Faktoren bei der Berechnung
Bei der Berechnung Ihrer Rente mit 63 sollten Sie auf mehrere entscheidende Faktoren achten. Hierzu zählen:
1. Versicherungsjahre und Rentenpunkte
Die Rentenhöhe hängt maßgeblich davon ab, wie viele Versicherungsjahre Sie vorweisen können und wie viele Rentenpunkte Sie in dieser Zeit gesammelt haben. Versicherungszeiten umfassen:
- Pflichtbeiträge aus versicherungspflichtiger Beschäftigung
- Freiwillige Beiträge
- Zeiten der Kindererziehung
- Zeiten der Pflege von Angehörigen
- Zeiten der Arbeitslosigkeit (unter bestimmten Voraussetzungen)
Überprüfen Sie Ihre Rentenauskunft, um sicherzustellen, dass alle Zeiten korrekt erfasst sind. Sollten Lücken oder Unstimmigkeiten auftreten, können Sie eine Kontenklärung beantragen. Fehlende Zeiten können nachgemeldet und in die Berechnung einbezogen werden.
2. Abschläge bei früherem Rentenbeginn
Entscheiden Sie sich für die Rente mit 63, entstehen in der Regel Abschläge. Pro Monat des vorzeitigen Renteneintritts beträgt der Abschlag 0,3 %. Gehen Sie beispielsweise drei Jahre (36 Monate) früher in Rente, ergibt das einen Abschlag von 10,8 %. Diese Abschläge sind dauerhaft und wirken sich auf die gesamte Rentenbezugsdauer aus.
Tipp: Prüfen Sie, ob Sie freiwillige Einzahlungen in die Rentenversicherung leisten können, um diese Abschläge auszugleichen. So erhalten Sie trotz vorzeitigem Renteneintritt eine höhere monatliche Zahlung.
3. Kindererziehungs- und Pflegezeiten
Zeiten der Kindererziehung und Pflege von Angehörigen können Ihre Rentenpunkte erhöhen. Pro Kind wird Ihnen für bis zu drei Jahre (bei vor 1992 geborenen Kindern für 2,5 Jahre) ein zusätzlicher Rentenpunkt pro Jahr gutgeschrieben. Ähnliches gilt für Pflegezeiten, die als Pflichtbeitragszeiten angerechnet werden.
Tipp: Vergewissern Sie sich, dass diese Zeiten korrekt im Rentenkonto erfasst sind. Fehlen Nachweise, reichen Sie diese nach, um eine höhere Rente zu erzielen.
4. Zusatzversorgung und Betriebsrenten
Zusätzliche Versorgungsleistungen wie Betriebsrenten, Riester- oder Rürup-Renten sollten bei Ihrer Berechnung berücksichtigt werden. Auch wenn diese Leistungen nicht direkt Ihre gesetzliche Rente beeinflussen, tragen sie zur Gesamtsumme Ihrer Altersversorgung bei. Durch eine frühzeitige Planung können Sie eventuelle Einkommenslücken besser ausgleichen.
Berechnungsbeispiel: Rente mit 63
Um die Rente mit 63 zu berechnen, benötigen Sie Ihre aktuellen Rentenpunkte, den aktuellen Rentenwert und die Abschläge, die bei einem vorzeitigen Rentenbeginn anfallen. Hier ein vereinfachtes Beispiel:
- Gesammelte Rentenpunkte: 45 (nach 40 Jahren Berufstätigkeit und Kindererziehungszeiten)
- Aktueller Rentenwert: 38,50 € (Stand 2025)
- Abschläge: 10,8 % (bei 36 Monaten vorzeitigem Rentenbeginn)
Die monatliche Bruttorente ohne Abschläge beträgt:
45 Rentenpunkte x 38,50 € = 1.732,50 €
Nach Abschlägen von 10,8 % ergibt sich:
1.732,50 € - (1.732,50 € x 0,108) = 1.544,31 €
In diesem Beispiel beträgt die monatliche Bruttorente mit 63 Jahren 1.544,31 €. Von diesem Betrag müssen noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie eventuell Steuern abgezogen werden. Das Beispiel zeigt, wie wichtig eine genaue Berechnung ist, um Ihre finanzielle Situation im Ruhestand realistisch einschätzen zu können.
Tipps für eine bessere Rentenberechnung
Die richtige Berechnung Ihrer Rente mit 63 erfordert Zeit und Vorbereitung. Hier einige Tipps, die Ihnen dabei helfen können:
- Regelmäßig Rentenauskünfte anfordern: Mit aktuellen Daten können Sie Ihre Rentenansprüche präzise nachverfolgen.
- Kontenklärung frühzeitig durchführen: Unstimmigkeiten können lange Bearbeitungszeiten verursachen. Klären Sie Ihr Rentenkonto möglichst früh, um sicherzugehen, dass alle Zeiten korrekt erfasst sind.
- Freiwillige Beiträge prüfen: Durch freiwillige Einzahlungen können Sie Abschläge ausgleichen oder zusätzliche Rentenpunkte erwerben.
- Zusätzliche Altersvorsorge einbeziehen: Berücksichtigen Sie neben der gesetzlichen Rente auch Ihre private Vorsorge und Betriebsrenten, um ein vollständiges Bild Ihrer Altersversorgung zu erhalten.
- Beratung in Anspruch nehmen: Lassen Sie sich von der Deutschen Rentenversicherung oder einem unabhängigen Rentenberater unterstützen, um die besten Entscheidungen für Ihren Ruhestand zu treffen.
Fazit
Die Rente mit 63 kann eine attraktive Möglichkeit sein, den Ruhestand früher zu genießen. Doch eine fundierte Berechnung ist entscheidend, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Berücksichtigen Sie alle relevanten Faktoren, wie Versicherungsjahre, Abschläge, Kindererziehungszeiten und zusätzliche Altersvorsorge. Mit einer sorgfältigen Planung und regelmäßigen Rentenauskünften können Sie Ihren Anspruch genau ermitteln und optimal auf Ihren vorzeitigen Ruhestand vorbereiten.